生活｜出国旅行，你真的应该购买健康保险
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千万不要想当然地认为现有的保险可以覆盖急诊和常规治疗费用。

Dawn Gilbertson

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我们都认识一些人，他们把每一次航班的取消或行李的延误称为旅行中的“噩梦”。你多半也在社交媒体或家庭群聊中有过一两次这样的抱怨。

卡罗尔·格伯哈特(Carol Gebhardt)要与各位分享一个真正的旅行噩梦，希望借此强调购买优质旅行保险的重要性。（她改变了我对旅行保险的态度。稍后我会详细说明。）

格伯哈特并不是卖保险的。她现年71岁，退休前是一名广播电视记者，今年3月在西班牙独自旅行时，骨盆发生了三处骨折。她的医疗账单总计12万美元，全部由她的Travel Guard保险覆盖，保费仅为650美元。

如果在旅途中发生意外，不得不去看医生或进急诊室，会让你的假期彻底泡汤，尤其是在美国以外的国家，你的医疗保险覆盖范围可能很有限，或者压根就无法覆盖。

根据旅行保险比较网站Squaremouth的数据，去年，急诊医疗费用的索赔量和索赔额十年来首次超过所有其他旅行保险索赔。

急诊医疗索赔占索赔总量的27%，略高于行程取消索赔的占比（26%）。Squaremouth称，平均索赔金额为1,654美元，但最高达61,976美元。该数据基于保险提供商Tin Leg的赔付记录，由此可见，费用总额会有很大差异，尤其是如果需要从其他国家进行医疗撤离，更会产生高额费用。

格伯哈特在餐厅的楼梯上摔了一跤，她的医疗费用飙升是因为她在巴塞罗那住院两周后，不得不乘坐空中救护车从巴塞罗那飞往宾夕法尼亚州埃里市。这项费用超过10万美元。

她在旅行前对保险赔付范围进行比较时，留意到其中的医疗撤离条款。

“我其实心想，‘这似乎不太常见，我肯定用不上，’”她说。

为最坏情况作准备

没有人愿意去想度假时生病或受伤该怎么办，但这确实时有发生。因此，美国汽车协会东北地区分部AAA Northeast驻纽约的旅行顾问桑迪·阿尔塔米拉诺(Sandy Altamirano)表示，做旅行规划时，应该把意外纳入预算考量，尤其是出国旅行。

今年，一位客户在西班牙旅行时肩部和三根肋骨发生骨折。她的保险覆盖了医疗费用和旅行计划中途更改带来的相关费用。林林总总的花费包括在其他国家取消酒店和旅游预订的费用，还有重新购买机票回国的费用。

如果客户拒绝购买保险，阿尔塔米拉诺会让他们签署一份免责声明。美国国务院甚至提醒旅行者务必确保自己有保险，并附有美国疾病控制与预防中心(CDC)的旅行保险指南链接。

阿尔塔米拉诺表示，他的客户中有超过半数会购买旅行保险。选择不购买保险的客户说，他们已通过高端信用卡或健康保险方案获得保障。

还有一些人心存侥幸，他们听说在其他国家看病比较便宜，以为这就是天然的保障。

信用卡公司和美国健康保险商也许可以为你提供一定的海外旅行保障。但保险公司Faye Travel Insurance的理赔业务副总裁杰夫·罗兰德(Jeff Rolander)表示，出行前务必仔细阅读条款并咨询客服代表，以了解具体的保障范围——最重要的是要了解哪些项目不在保障范围之内。

“一些保险的医疗保障额度可能低至2.5万美元，这一额度可能很快就会用完，”他说。“要么就是没有足够的交通保障。空中救护车的费用昂贵，保险不赔付的部分你可能得自掏腰包。”

美国联邦医疗保险(Medicare)的官网指出，该保险通常不覆盖在美国境外旅行期间的医疗费用，但列出了部分例外情况。（好好读一读这些条款！）

买保险要花多少钱？

专门的旅行保险价格千差万别，具体取决于承保范围、你的年龄和旅行费用等因素。进行旅行规划时，不妨将旅行保险费用大致设定为占旅行费用的5%至10%。这一范围不适用于最昂贵的选项——允许“无理由取消”的保单。

一些保单甚至覆盖并未与你同行的人的医疗问题。阿尔塔米拉诺说，她为即将进行的新加坡之行购买的保险中包含行程中断险，将覆盖因她80岁的父亲或年迈的公婆突发不测而需缩短假期所产生的旅行相关费用。

旅行取消保险提供类似的保障，如果保险所覆盖的亲属在出行前生病，该保险可进行赔付。

但如果你最担心的是在海外发生意外导致自己破产，你可以购买主要提供医疗保障的保险。

我采访的一位旅行代理说，她有一位64岁的客户为南极之旅购买了这类医疗保险，其中包括撤离服务，费用仅为75美元。保险自旅行当日起生效；如果客户在旅行前骨折，则不在保障范围内，而承保范围更广的保险也能为这种情况提供赔付。

Squaremouth称，今年到目前为止，如果要在北美以外的国家进行18天的旅行，仅提供医疗保障的保险费用在88美元左右，而对于花费为7,700美元的旅行，包含旅行取消保障的更广泛保险方案的费用在440美元左右。

还是觉得困惑？我也是。

但我知道：我不会再在没有旅行保险的情况下出国旅行。今年我已经做过傻事，在没有保险的情况下两次出国旅行，其中一次是带着我83岁的母亲。这要怪吝啬或自以为是。

是的，我俩都很健康。问题是，我俩都没有足够的积蓄来支付像格伯哈特那样的巨额医疗费用。

我的美国运通白金卡有一些保险覆盖，但就连人工智能机器人也无法帮我确定这究竟够不够用。当我咨询海外旅行的保险覆盖时，我的医疗服务提供商也同样是含糊其辞。所以，我很快就会为计划在今年晚些时候进行的跨大西洋邮轮之旅购买保险。

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